银行内训--疫情之下小微企业信贷业务与法律风险防范案例分析

【培训对象】

银行信贷人员、客户经理以及支行长等相关人员

【培训收益】

树立员工在配合疫情工作中的风险防控意识，有效识别和防范信用及道德风险；提升学员掌握必要的隐形负债识别技巧，提高贷款质量；了解信用风险的成因及防范对策，提高风险识别、防范以及科学管理风险的能力；帮助学员掌握必要的信贷法律知识，以案说法透析业务中的法律陷阱；通过大量的案例分析，总结经验教训，避免同类案件的再次发生。

第一讲：2019年银保监会处罚情况说明及新形势下的监管趋势

1.2019年处罚情况分析

2.相较2016至2018有那些明显的特点

3.受疫情影响全球局势巨变，2020年监管可能的趋势

4.代表性文件：银保监发【2020】10文《关于加强银行业保险业金融服务配合做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》解读及具体应用案例说明

1）文件的目的和意义

2）受疫情影响企业的认定办法及证明材料

3）对于受疫情影响的企业帮扶通常有那些方法可以选择

4）在帮扶中如何有效控制信用及道德风险

第二讲：风险管控是银行的安身立命之本

由A银行一小微企业信贷业务而产生的不良全程分析，反观信贷风险的成因及扩散！

1.如何理解信贷的本质是解决信息不对称的问题

2.如何去理解“还款能力+还款能力+反欺诈=信贷业务”这个公式

3.此案中暴露出那些信贷业务操作中的具体问题

4.信用风险分析6要素分析法

5.隐形负债识别技巧

1）隐形负债概念

2）隐性负债的分析方法

账务分析法

a企业应付账款分析法

b企业对账单分析法

c资金流水特殊扣款项识别法

d企业主及账务人员识别法

e交叉检验与报表还原技术

f资产负债分析析法

非财务调查法

a行业分析法

b直接、间接询问调查法

c他行验证法

d人员流动分析法

e征信查询技巧

第三讲：信贷企业通用审核调查

信贷企业背景背调（衡量中小企业价值的关键指标）：如何识别对公客户的企业特点

一、企业硬实力背调

1.业务模式

2.管理模式

3.技术优势

4.产品规模

5.行业地位

案例分析：面粉厂硬实力问答式调查

二、企业软实力背调

1.创始人股东背景

2.社会关系

3.政府关系

4.品牌价值

5.行业前景

6.企业文化等

三、细节确认法

1.财务的三张报表

2.核实三品（人品、产品、抵押品）虚假信息无处藏身

3.关注三流（车流、客流、现金流）经营状况一目了然

4.借助三保（保姆、保安、保洁）潜伏卧底想不知情也难

5.查看三表（水表、电表、气表）铁证如山原形毕露

第四讲：小微企业贷前调查实务

贷前调查概念阐述

一、实地调查的内容及流程

1.调查的核心方法——交叉检验与逻辑验证法

2.“现场调查+非现场调查”实践指导

3.尽职调查的主要内容

4.现场调查的要点及16个具体流程要求

5.资料收集和核实注意事项

6.留存影像资料工作注意事项

7.如何对调查人员进行合理的分工

二、非财务信息收集

1.非财务信息概述

2.四大类非账务信息

1）企业6大基本信息调查及分析

2）企业主14项个人信息——人品+能力+资产状况

3）企业15项经营管理信息的调查和分析

4）7大行业风险指向调查与评估

三、财务信息收集

1.财务信息概述

2.债权人视角下的：底子、面子、日子

3.借款企业盈利能力分析

4.借款企业偿债能力分析

第五讲：贷后管理及风险预警

1.贷后管理的定义及在小微企业贷的意义

2.贷后管理中信贷工作人员的职责界定

3.贷后管理的5大关键点

4.贷后管理流程

1）贷后首检的目的与要求

2）日常检查工作内容

3）即将到期前检查要领

4）到期后管理技巧

5）风险预警程序

6）10大风险预警信号及问题借款的处理思路

……

第六讲：信贷相关法律风险控制

一、贷款合同的法律风险控制

1.贷款合同的主体、订立和履行

2.贷款合同订立的程序

3.贷款合同的成立和生效

4.合同的内容

问题1：什么是借贷法律关系？如何理解借贷合意及交付？

问题2：律师费能否要求债务人、担保人承担吗？

附：如何更好的约定担保范围？（示范条款）

问题3：如何理解担保和反担保？

问题4：公司和老板哪个做借款人更好？

思考：自然人做借款人和做保证人风险一样吗？

问题5：夫妻一方借款，能否要求其配偶一块偿还？（18年最新司法解释详解）

问题6：借名贷款，能否要求名义借款人和实际用款人一起偿还？

思考：如果银行明知是借名贷款还发放贷款，需要承担什么责任？

二、抵押担保的法律风险控制

1.抵押物的合法选择

2.特殊财产抵押的的法律解析和争议焦点

3.如何依法实现抵押权的方法

问题1：如何理解抵押？如何理解抵押担保的优先受偿权？

问题2：以第三人提供的名下房屋设定抵押，是否有效？

问题3：民办学校、医院的设施算不算社会公益设施，抵押是否有效？

问题4：当抵押遇见租赁——如何应对抵押人倒签租赁合同对抗我们的抵押权？

问题5：物保和人保并存，能否直接要求保证人承担保证责任（物权法176条）

思考：物保人保并存时，关于债权实现方式的“约定”怎样才算明确？

问题6：夫妻一方未经配偶同意擅自将共有房屋抵押，法律效力如何？

问题7：最高额抵押面临的主法律风险？

问题8：优先于抵押权的权利都有哪些？

问题9：他项权证仅登记本金数额，合同约定担保范围包括利息、违约金，优先债权范围以哪个为准？

三、质押担保与抵押担保的不同

1.质押担保的法律特征

2.动产质押质物的选择与保管

3.汇票、支票、本票质押的法律风险控制

4.其它质押物的法律风险控制

5.质权实现的条件和途径

问题1：如何理解保证金质押中？遇到法院冻结被执行人的保证金账户，如何应对？多种类型保证金介绍

问题2：车辆抵押和车辆质押，哪个优先受偿？

问题3：应收账款质押操作要点及常见风险？

问题4：存单质押操作要点及常见风险。

四、保证担保法律风险

问题1：保证关系成立的几种常见方式？

问题2：公司为他人提供担保，未按照《公司法》16条做出相应决议是否有效？对相应决议是形式审查还是实质审查？

问题3：分公司提供担保，担保是否有效？总公司需不需要承担责任？

问题4：银行支行提供担保法律效力如何？

问题5：民营医院或民办学校能否做保证人？

问题6：如何理解保证期间？——常见风险点分析

问题7：在合同中约定债的变更无需征得保证人同意，保证人继续承担保证责任，是否有效？

问题8：如何认定保证欺诈？——常见保证欺诈案例分析

问题9：保证合同无效的常见事由及法律后果？

第七讲：职业道德素养与信贷从业人员触及相关犯罪的具体案例

1.职务犯罪的法律定义

2.银行工作人员有可能会触及的罪别（不完全统计至少有15种相关罪名）

3.道德风险是银行面临最为严重的风险之

4.银行职务犯罪是严重的刑事案例，党和国家从不姑息

5.监狱是你想像不到的地狱

第八讲：“三道防线”建设（思想防线、制度防线、监督防线）

提出了内控体系建设、“三道防线”建设（思想防线、制度防线、监督防线）、柜面业务流程控制、开户管理、对账管理、账户监控、印章凭证管理、代销业务管理、风险提示、客户信息安全管理、录音录像监控、营业场所管理、员工行为管理、风险事件联动查处和双线整改、内部举报核查、宣传引导、声誉风险管理等要求。

一、培养员工责任感、企业归属感和工作自豪感，从源头上杜绝风险的发生

1.优秀客户经理的基本标准

2.优秀客户经理的基本要求

3.成为优秀客户经理的“四应该、四做到”

二、建立以人为本的风险管控文化

1.建立违纪违规举报制度

2.推行管理问责制

三、完善重要岗位人员监督与制约机制

1.岗位轮换

2.强制休假

3.离任审计

三、银监会规范从业人员行为管理——《银行业金融机构从业人员行为管理指引（征求意见稿）》全文解读

四、《银监会十个严禁》解读与深析

总结与归纳

1.逐一回顾梳理相关知识及风险点

2.经典案例现场测试与分析

银行内训小微企业信贷业务培训课程小微企业信贷业务法律风险防范案例分析培训