新常态下商业银行小微贷后风险管理与不良债权处置实战班

2015年6月26日中国银行业监督管理委员会副主席周慕冰指出：“商业银行的不良贷款余额已持续14个季度上升，净利润同比增速已从去年的10.5%进一步降至4%以下。”当下不良贷款余额和不良贷款率均呈“双升”态势，银行所面临的危机和风险强度前所未有。经过了连续6年“两个不低于”的任务达标，商业银行小微金融在政策的“强刺激”下从4万亿元迅速攀升至20万亿元；但随着经济形势下行，小微金融贷款也走到了“十字路口”。商业银行如何积极应对资产质量压力，抓住小微企业贷款风险管控的龙头，科学处置不良资产，成为商业银行的首要课题。然而，各类商业银行进行小微企业风险管理与不良资产处置时，常常出现如下的困惑与问题：

在风险文化方面：在近年对小微业务高激励之下的爆发式增长过程中，重业务量而轻管理，风险理念缺失，近年员工和客户勾结骗贷等问题逐渐暴露，实际上也是当时“猛冲”的后遗症；

在风险管理组织架构方面：开始力推小微时，众银行都蜂拥而上，10万、100万、400万的客户一律上架，但授信调查、贷后管理全是一个套路走，没有建立针对小微业务有针对性的风险管理体系；

在风险预警和信息反馈机制方面：一些银行的贷后检查流于形式，客户经理对小微企业所处环境及经营情况的重大变化反应不及时，贷款用途与抵押资产监管不到位，使得贷后检查未能达到预期的风险控制目的；

在人员配备方面：诸多银行一线客户经理普遍存在“一手清”问题，没有按照贷前、贷中、贷后三个维度划分职责，并且设立专职岗位，没有有效防范一线人员的道德风险和操作风险；

在人员素质技能方面：长期面向大中型企业，造成商业银行当前有经验的小微企业信贷人员严重缺乏，对小微企业的经营状况和融资需求了解不够深入，无法适应小微企业贷款的特点，进而导致商业银行小微企业贷款风险增大；

在不良资产处置方面：没有系统的管理思路，对各种不良资产处置手段匮乏或处置手段缺乏规范，难以采取组合手段有效处置不良资产，不良处置实务经验不足。

梳理新常态下商业银行全流程信贷风险管理整体思路，提供信贷管理事前准入控制、事中审查、贷后管理的方法和工具；

洞察经济新常态下银行不良率与不良贷款余额“双升”的原因，有效遏制不良贷款率和不良贷款余额“双升”态势；

了解银行传统信贷风险管理的弊端，明确商业银行信贷管理的新变化，抓住小微企业贷款风险管控的龙头，缓解商业银行面对的资产质量下降压力；

从不良资产形成原因入手分析，就如何积极防范与应对处置不良资产提供操作方法与案例分析；

针对不良资产产生后，通过不良资产处置的方法组合及案例分析帮助学员提高催收技巧、法律处置技巧，掌握债权重组、并购等不良处置应对新方法

及时性：银行不良贷款已连续14个季度增加，银行面临的危机和风险强度前所未有，有效防范信用风险持续增加，快速缓解银行竞争市场主动权的当务之急；

针对性：直击商业银行不良“双升”、不良资产处置、信贷风险管理弊端等最痛点问题，解决风险管理与风险处置的关键点，提升银行核心竞争力；

实战性：案例分析讨论、互动交流、多媒体运用，解析信贷风险管理和不良资产处置经典案例，多层次、多角度引导学员落地实操风险内控的管理与实施；

权威性：资深商业银行风险管理专家，长期银行工作积累丰富实战经验，宏观风险管理理论与风控实操经验相印证，针对银行破解不良“双升”问题提供针对性的建议。

      行长及各业务网点负责人

信贷部、风险管理部、合规部高级管理人员

模块一：银行不良资产产生的两大因素

1.新常态下银行不良贷款产生的外部因素

银行转型关键期与同业竞争无序

行业区域风险暴露致银行风险集中问题突出

法律制度环境不够健全与政府不当干预

2.新常态下银行不良贷款产生的内部因素

重贷前审查轻贷后管理

重形式保障轻担保的可实现性

重流程规范轻信息管控

模块二：商业银行不良资产处置经典案例分析

1.抵押担保不当引发的不良资产处置案例分析

某银行房屋抵押未办理登记引发风险案例

在建工程作抵押引发风险案例

一项债权两项担保引发的信贷风险

客户经理忘记租赁调查引发的信贷风险

2.疏于时效管理引发的债权风险案例分析

两份相同的催款通知却是不一样的催收结果

超过两年诉讼时效的几种补救措施

不及时主张权利被诉偿还产权证案例

贷款展期的法律风险防范

模块三：经济新常态下，不良资产处置方法及案例

1.提高催收成功率和案件执行率对策与案例分析

2.不良债权的法律救济手段和措施与案例分析

3.不良债权催收的法律措施

4.手段创新，采取多种方法降低不良资产

5.不良资产处置的方法及案例

案例一：提前处置，快速反应

案例二：借助他行，消化风险

案例三：区分情况，分类处理

案例四：代位追偿，实现债权

案例五：支行协商，互助合作

案例六：更换主体，盘活贷款

案例七：多方动员，借力清收

案例八：黑名单控制，施压清收

案例九：非诉程序，快速清收

       卜老师

国家高级信用管理师,原中国人民银行研究生院特约风险管理讲师,国家注册信用风险管理师培训师,商业银行风险管理专家，山东省风险管理专业委员会首席风险专家,北大、清华等多所高校特邀风控讲师,RMCTTC商业银行风险内控落地执行系统国家知识产权拥有者。长期银行工作实践中,积累了丰富实战经验。

近期服务过的主要客户：

工商银行四川、江苏分行,建设银行山西、河北、山东、河南、辽宁、陕西分行,中国银行河南、宁波、甘肃.内蒙古分行,农业银行河北分行,国家发展银行,民生银行北京分行,邮储银行北京.天津、甘肃、广西、温州分行,光大银行河南分行,浦发银行大连分行，中信银行,兴业银行,广发银行,新平安银行,华夏银行,重庆银行，晋商银行,武汉商业银行,苏州银行,福建三明农商行,石家庄农村信用联社,贵阳信用联社等百余家商业银行及金融机构。浙江银行业协会、广东江门金融办、山东日照金融办、甘肃金融办、兰州工信委等金融管理政府职能部门。

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